Att tillhandahålla bolån är en lukrativ affär för banker och bolåneinstitut. Finansinspektionen (FI) publicerar bankernas bolånemarginal för att ge konsumenter ett verktyg att ha med i förhandlingar om villkor för bolån. Under andra kvartalet i år sjönk bolånemarginalen till 1,42 procent, från 1,44 procent kvartalet före.

Lägre boräntor

Bolånemarginalen är skillnaden mellan bankernas faktiska utlåningsränta och deras kostnad för att finansiera lånen.

Bankernas finansieringskostnad för bolånen var oförändrad under kvartalet men bolåneräntorna minskade vilket bidrog till att marginalen pressades nedåt.

– Vad vi ser är att bolåneräntorna som konsumenterna möter är på de lägsta nivåerna vi har sett och orsaken är att det är väldigt billigt för bankerna att finansiera bolånen samtidigt som bolånemarginalerna sjunkit, säger Henrik Braconier, chefsekonom på FI.

Marginalerna har trendmässigt sjunkit under de senaste åren. Under 2020 noterades under en del av året visserligen lägre nivåer än i dag, men enligt Braconier är utvecklingen just under pandemin något svårtolkad.

– En viktig orsak till nedgången under de senaste åren är att nischbankerna har tagit marknadsandelar och att nya spelare har kommit in och bättrat på konkurrensen, säger Henrik Braconier.

Utrymme att pruta

Då bolånen fortsatt är en verksamhet som bankerna och bolåneinstituten tjänar mycket pengar på så ser FI att det finns ytterligare utrymme för konsumenter att förhandla ned sina bolåneräntor.

– Det är rimligt att bankerna har en tillräcklig lönsamhet på bolån men den lönsamhet vi ser i dag är väldigt hög i ett historiskt perspektiv. Det finns många som erbjuder bolån och därför borde man kunna konkurrensutsätta dem mer. Men det kräver att konsumenter är aktiva, säger han.

FI anser att om konsumenter i större utsträckning skulle vara beredda att byta bank skulle det bidra till lägre boräntor.

– Det skulle skapa utrymme för ytterligare lägre marginaler, säger Henrik Braconier.