Tjänstepensionen, den del som arbetsgivaren betalar in, kan tas ut under en begränsad tid, eller livet ut.

Valet gör man själv – tas pengarna ut under fem år, som många äldre tjänstepensionsplaner har som förval, blir det mer pengar varje månad. Om man väljer livsvarigt uttag blir det däremot mindre.

Men kruxet är att att när pengarna väl har börjat betalas ut så kan valet inte ändras, och utbetalningarna kan inte ens stoppas.

Det gör att den som tänkt igenom sitt val kan få en onödigt mager pension när tjänstepensionspengarna tagit slut. För framtida pensionärer får dessutom tjänstepensionen allt större betydelse.

Har inte koll

Hannes Nilsson, analytiker på Pensionsmyndigheten, berättar att de har gjort undersökningar som visar på att alla inte är medvetna om att de kan välja hur de ska ta ut pensionen, och vilka konsekvenser olika val får.

– Vi har låtit pensionärer som redan gått i pension ge råd till kommande pensionärer. Två av de vanligaste råden att arbeta längre och att ta tjänstepensionen på längre tid, säger han.

Tjänstepensionerna ser olika ut för olika yrkesgrupper, och följer en plan med en förvalt uttagstid. I många kollektivavtalade tjänstepensioner den förvalda uttagstiden är livet ut, men för en del är den förvalda uttagstiden fem eller tio år.

– Det är tydligt att förvalet spelar stor roll för vilken uttagstid pensionärer väljer. De allra flesta avviker inte från förvalet, säger Hannes Nilsson.

Förvalet styr

En undersökning från Inspektionen för socialförsäkringen från 2016 visar på att 85 procent av de med fem år som förval i sina tjänstepensioner också tar ut dem på fem år.

Det kan få allvarliga konsekvenser. En annan undersökning, också av Inspektionen för socialförsäkringen men från 2917, visar på att tidsbegränsade uttag av tjänstepension påverkar andelen ekonomiskt utsatta pensionärer.

– Det är inte ett problem att ta ut tjänstepensionen på kort tid om man är medveten om vad man gör. Men om man inte är det så är det problematiskt, säger Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på AMF Pension.

Han konstaterar att uttagstiderna i genomsnitt har ökat med åren, alltfler tjänstepensionsplaner har nu längre uttagstider som förval. Men det är vanligt att ta ut tjänstepensionen på kortare tid för dem som går i pension i förtid, liksom för dem med låga pensionskapital, förklarar han.

60 procent av AMF:s pensionskunder som påbörjade sitt uttag 2020 ut sitt pensionskapital tidsbestämt, berättar Dan Adolphson Björck.

En del vill helt enkelt ha mer pengar i början av sin pensionärstillvaro. Andra tänker sig att de själva kan ta hand om pengarna bättre och placera dem med högre tillväxt än hos pensionsbolaget, och plockar därför ut dem snabbt.

Men Dan Adolphson Björck tycker att man ska noga ska överväga för- och nackdelar med att plocka ut sina pengar på kort tid.

– De flesta lever längre längre än de kan föreställa sig. Det blir en markant inkomstförlust då tjänstepensionen upphör, säger han.